Cuando se presta a un cliente asesoramiento en materia de inversión o se le gestiona la cartera el cliente tendrá que realizar el Test Idoneidad. La finalidad que se persigue con esto según la normativa es la siguiente:
Encuadrar al cliente dentro de uno de los perfiles de riesgo definidos por la entidad de cara a prestarle el servicio de Gestión de Carteras o Asesoramiento en materia de inversión debiendo para ello recabar información del cliente sobre su Experiencia en el ámbito financiero (Nivel educativo, servicios de inversión con los que está familiarizado etc.), datos sobre la inversión prevista (porcentaje de su patrimonio a invertir, objetivo de la inversión, plazo, etc.), su situación financiera (fuentes de ingresos, activos etc.) y por último la comprensión del riesgo (conocimiento de los productos financieros)
El resultado del test determinara el perfil inversor de tal manera que se le pueda gestionar o asesorar de acuerdo a los modelos existentes de perfil. La negación a realizar el test por parte del cliente implica, a diferencia del Test de Conveniencia, la obligación por parte de la entidad de comunicarle la imposibilidad de ofrecerle el servicio ofertado.
La petición de un cliente de Gestionarle la cartera en un perfil de riesgo superior al recomendado por la entidad, implica la comunicación expresa del cliente y por escrito de ese hecho (modelo facilitado por la entidad).
2. ¿Qué es el CIRBE?
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) puede ser descrita como un servicio público que gestiona una base de datos, sujeta a grandes medidas de seguridad y confidencialidad, en la que constan, uno a uno, prácticamente todos los riesgos de crédito (préstamos, créditos, avales, etc.) que las entidades financieras tienen con sus clientes.Para cada uno de esos riesgos, las entidades que los declaran facilitan su información más relevante, y desde luego la identificación del cliente titular del mismo. Esto es, si una persona es titular de, por ejemplo, un préstamo hipotecario, ha de saber que su nombre y su número de identificación fiscal aparecerán en la CIRBE, junto al importe que alcance, a final de cada mes, su deuda con la entidad que le concedió el préstamo.
En todo caso, ha de resaltarse que la CIRBE, como se apuntó antes, está sujeta a medidas muy importantes encaminadas a asegurar la calidad y exactitud de la información, su seguridad y su confidencialidad. Y ello no sólo porque sea legalmente exigible, sino porque el Banco de España ha considerado siempre – por tanto, desde antes de que se impusiesen obligaciones legales al respecto – esos objetivos como propios.
Objetivos de la CIRBELa CIRBE tiene dos objetivos fundamentales:-Por un lado, persigue la finalidad de facilitar a las entidades declarantes datos necesarios para el ejercicio de su actividad. Por ejemplo, a la hora de estudiar la posible concesión de un crédito a un cliente, la entidad de crédito ha de poder consultar un dato fundamental como es el endeudamiento que ya tiene ese cliente con otras entidades. Igualmente, una vez concedido un riesgo, las entidades han de evaluar continuamente su calidad, para lo que esa consulta vuelve a mostrarse imprescindible.-En segundo lugar, la CIRBE permite al Banco de España – a quien corresponde su administración y gestión y está facultado para desarrollar sus normas de funcionamiento – el adecuado ejercicio de sus competencias de supervisión e inspección de las entidades.
¿Qué es una cuenta centralizada?
1. Todos los apuntes individualmente
Terminado el horario de apertura de las oficinas del Banco y en el momento correspondiente, de acuerdo con el sistema de procesamiento del Banco, se procederá diariamente al traspaso de todos los apuntes, uno por uno, de cada una de las Cuentas Centralizadas, desde éstas, a la Cuenta Centralizadora, con igual fecha valor que la que tenían en la cuenta Centralizada.
2. Apuntes disponibles
Terminado el horario de apertura de las oficinas del Banco y en el momento correspondiente, de acuerdo con el sistema de procesamiento del Banco, se procederá diariamente al traspaso de todos los apuntes disponibles (entendiéndose como tales aquellos con fecha valor del día o Anteriores), uno por uno, de cada una de las Cuentas Centralizadas, desde éstas, a la Cuenta Centralizadora, con igual fecha valor que la que tenían en la cuenta Centralizada.
3. Apuntes agrupados por fecha valor
Terminado el horario de apertura de las oficinas del Banco y en el momento correspondiente, de acuerdo con el sistema de procesamiento del Banco, se procederá diariamente al traspaso de todos los apuntes sumados aritméticamente por fecha valor de cada una de las Cuentas Centralizadas, desde éstas, a la Cuenta Centralizadora, con igual fecha valor que la que tenían en la cuenta Centralizada.
4. Apuntes agrupados por signo y fecha valor
Terminado el horario de apertura de las oficinas del Banco y en el momento correspondiente, de acuerdo con el sistema de procesamiento del Banco, se procederá diariamente al traspaso de todos los apuntes de igual signo sumados aritméticamente por fecha valor de cada una de las Cuentas Centralizadas, desde éstas, a la Cuenta Centralizadora, con igual fecha valor que la que tenían en la cuenta Centralizada.
5. Apuntes disponibles y agrupados fecha valor
Terminado el horario de apertura de las oficinas del Banco y en el momento correspondiente, de acuerdo con el sistema de procesamiento del Banco, se procederá diariamente al traspaso de todos los apuntes disponibles (entendiéndose por tales aquellos con fecha de valor del día o anteriores) sumados aritméticamente por fecha valor de cada una de las Cuentas Centralizadas, desde éstas, a la Cuenta Centralizadora, con igual fecha valor que la que tenían en la cuenta Centralizada.
1. ¿Qué es el credit-scoring?
El credit-scoring es una herramienta estadística discriminantes ya que acepta o rechaza al solicitante de un crédito, mediante el análisis de una serie de variables afines (ratios) de información basándose en la estimación de sus solvencia futura.
Este eficaz sistema utiliza diferentes fórmulas para protegerse de futuros riesgos de cobros a clientes.
Resultados del Credit-Scoring
El resultado que obtenemos cuando aplicamos este sistema se refleja en cuatro categorías. Las dos primeras son las más claras y no suelen dar lugar a problemas: Deudores que pagaran y Deudores que no pagaran. Y los dos restantes se encuentran en la zona de incertidumbre, también llamada de sombra y son: buenos pagadores que aparecen como peligrosos y malos pagadores que aparecen como buenos.
Es precisamente sobre estas dos últimas donde se centra la actuación y donde se destinas más recursos para recopilar información y hacer un análisis complementario de formas más detallada.