Siniestro: Qué es y cómo actuar
El siniestro es la materialización del riesgo asegurado. Por ejemplo, podemos estar expuestos al riesgo de incendio de nuestra vivienda, pero esta situación es diferente del hecho de que se produzca efectivamente el incendio. Este último, una vez producido, sería el siniestro.
Lo que motiva la contratación del seguro no es el siniestro en sí, sino el riesgo de que ocurra un hecho dañoso previsto en el contrato, cuya ocurrencia da lugar al cumplimiento de las obligaciones contraídas por la aseguradora.
Para que un siniestro esté cubierto por el contrato, debe cumplir una serie de condiciones:
- Que las circunstancias y hechos acaecidos estén indicados como indemnizables en el contrato.
- Que se produzcan dentro del lugar y durante la vigencia del contrato.
Una vez ocurrido el siniestro, se deberá comunicar a la entidad aseguradora en el plazo máximo de 7 días desde que se tuvo conocimiento del mismo. Al contratar un seguro, la aseguradora suele entregar al asegurado unos impresos para realizar la declaración del siniestro.
Una vez recibida esta comunicación, el asegurador deberá efectuar el pago del importe mínimo que corresponda, según las condiciones pactadas, en los 40 días siguientes. Si el asegurado lo autoriza, el pago podrá sustituirse por la reparación o reposición del objeto siniestrado.
Prima e Indemnización en los Seguros
La prima es el precio del seguro que paga el tomador del seguro al asegurador como contraprestación por la cobertura del riesgo que este asume y por la obligación de pagar la indemnización correspondiente si ocurre el siniestro.
El importe de las primas debe permitir a la compañía aseguradora constituir un fondo suficiente para atender a las obligaciones derivadas del contrato y obtener un margen de beneficio. Este importe se compone de varios elementos:
- Prima pura: Es el valor económico asignado a la probabilidad de que el siniestro ocurra. Cuanto mayor sea la probabilidad, mayor será la prima pura.
- Gastos de gestión interna: Cantidad adicional para cubrir los gastos administrativos de la compañía aseguradora.
- Gastos de gestión externa: Costes asociados a la comercialización del seguro (comisiones de agentes, publicidad, etc.).
- Recargos complementarios: Incluyen impuestos, el recargo a favor de la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras, el recargo para el Consorcio de Compensación de Seguros, recargos por fraccionamiento del pago de la prima, el recargo de seguridad y posibles ajustes por un riesgo mayor al inicialmente estimado.
La prima total es la suma de estos cuatro componentes.
La obligación fundamental de la aseguradora es el pago de la indemnización cuando sucede el siniestro cubierto por la póliza. Esta indemnización puede consistir en el pago de una cantidad de dinero o en la reparación o reposición de los bienes dañados.
El Contrato de Seguro: Elementos Clave
El contrato de seguro es aquel por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Elementos Personales
- Asegurador: Es la entidad (normalmente una compañía de seguros) que asume el riesgo y se obliga a pagar la indemnización, capital o renta en caso de siniestro, a cambio del cobro de la prima.
- Tomador del seguro: Es la persona física o jurídica que contrata el seguro con la entidad aseguradora y asume las obligaciones derivadas del contrato, principalmente el pago de la prima. Puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena.
- Asegurado: Es la persona física o jurídica titular del interés asegurado, es decir, aquella cuyos bienes o cuya persona están expuestos al riesgo cubierto por la póliza. Si el tomador contrata por cuenta ajena, el asegurado será distinto del tomador. Ejemplo: Un expositor (tomador) asegura las obras de arte de terceros (asegurados) que figuran en su exposición.
- Beneficiario: Es la persona física o jurídica designada por el tomador del seguro con derecho a recibir la indemnización o prestación de la entidad aseguradora en caso de siniestro. No siempre coincide con el asegurado (típico en seguros de vida).
Cuando el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones contractuales (como el pago de la prima) corresponden al tomador, pero los deberes relacionados con el riesgo y el siniestro (como declarar las circunstancias del riesgo o comunicar el siniestro) deben ser cumplidos por el asegurado.
Elementos Materiales
- Objeto asegurado: Es el bien material, derecho, patrimonio o persona sobre el que recae la cobertura del seguro.
- Interés asegurado: Es la relación económica lícita del asegurado con el objeto asegurado. Es el interés en que el siniestro no ocurra. Su valoración puede fijarse según:
- Valor venal: Valor del bien justo en el momento anterior a la producción del siniestro.
- Cantidades fijas: Pactadas a priori en la póliza (común en seguros de personas).
- Suma asegurada: Es el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurador en caso de siniestro. Representa el valor atribuido por el tomador al interés asegurado.
Elementos Formales: La Póliza
El documento que contiene las condiciones generales, particulares y especiales que regulan la relación contractual entre asegurador y tomador se denomina póliza. El proceso de contratación habitual es el siguiente:
- La iniciativa puede partir del tomador (mediante una solicitud de seguro donde describe el riesgo) o del asegurador.
- La oferta formal del contrato la realiza la entidad aseguradora a través de la proposición de seguro, la cual vincula al asegurador durante un plazo de 15 días.
- La aceptación de la proposición por el tomador perfecciona el contrato, aunque su formalización definitiva se realiza por escrito mediante la emisión y firma de la póliza.
Tipos de Pólizas
Existen diversas clasificaciones de pólizas:
Por la forma de designar al asegurado/beneficiario:
- Nominativas: Consta la identificación exacta del asegurado y/o del beneficiario.
- A la orden: Emitida a favor de una persona determinada, pero transmisible mediante endoso.
- Al portador: La persona que tiene derecho a percibir la indemnización es quien posee y presenta la póliza (poco comunes y restringidas legalmente en muchos casos).
Por el número de personas aseguradas:
- Individuales: Aseguran a una sola persona.
- Colectivas (o de grupo): Cubren a varias personas vinculadas por alguna característica común (ej., empleados de una empresa, pasajeros de un avión).
Por el número de riesgos cubiertos:
- Simples: Dan cobertura a un único riesgo específico (ej., incendio).
- Combinadas (o multirriesgo): Cubren varios riesgos bajo una misma póliza (ej., seguro de hogar que cubre incendio, robo, daños por agua, etc.).