TEMA 7:PRESTAMOS Y CREDITOS BANCARIOS. 7.1.PRESTAMO Y CREDITO.NOCIÓN Y DIFERENCIA:
El préstamo-contrato en donde el cual un banco o una caja le da una cantidad de dinero a un cliente la cual fue previamente pactada, y que éste está comprometido a devolver,más intereses,según sea el plan de amortizacion establecido.El crédito-aquí la entidad financiera se compromete con el cliente a permitirle disponer de cantidades de dinero, de acuerdo on sus necesidades, hasta alcanzar el límite pactado.el cliente devolverá las sumas de las que ha dispuesto más los intereses que son a facor del banco.
7.2 RIESGO EN PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS.EVALUACIÓN SCORING
.A.-EVALUACIÓN SCORING:
En la banca actual hay un montón de préstamos de los cuales muchos son de bajo importe y tienen plazos cortos de devolución.Para que esta tramitación sea rápida,los bancos y las cajas utilizan modelos de evaluación de la clientela informatizados y objetivos que otorgan al potencial prestatario una puntuación.De acuerdo con esta puntuación, se tendrá un criterio para aceptar o rechazar la solicitud del préstamo.La evaluación SCORING es un gran instrumento en manos del director del banco, puesto que le permite tomar decisiones rápidas reduciendo el riesgo de la operación.Aún así la aplicación del modelo debe conjugarse con el criterio personal y con el conocimiento de la clientela.7.3PRÉSTAMOS CON GARANTÍA SOCIAL:
con la proclamación del principio de responsabilidad patrimonial universal del deudor, los bancos, cajas y establecimientos financieros de crédito conceden préstamos y créditos a sus clientes, con garantía personal.,la mencionada garantía personal supone que el prestatario o prestatarios,que reciben el dinero, responden de su devolución y de la de los intereses con todo su patrimonio, pero sin establecer ningún derecho real de garantía que ligue algún bien concreto al buen fin de la operación.En los préstamos y créditos con garantía personal el riego que asume la entidad prestamista es muy superior al que sufre en los que tienen garantía real.Esta circunstancia se debe a que en los préstamos y créditos con garantía personal, aunque en el momento de formalizar el préstamo tenga los suficientes bienes y derechos para hacer frente a su devolución, el deudor puede encontrarse en mala situación cuando llegue el vto, con un patrimonio insuficiente para garantizar la operación si no se produce la devolución conforme a lo pactada.En los préstamos y créditos personales, los bancos y cajas extreman la prudencia y tienen muy en cuenta la seriedad del cliente y su buena experiencia con él.A.-PÓLIZAS DE PRÉSTAMO:
Son documentos contractuales donde se formalizan las operaciones de esa naturaleza.En ellas figuran los datos del prestatario,así como las características de la misma.También se incluyen en estas pólizas las cláusulas, del contrato,la firma de quienes lo suscriben y la intervención del notario.7.4.-PRÉSTAMOS CON GARANTÍA REAL:
Mediante el derecho real de prenda el propietario de un mueble lo pone a disposición del acreedor para responder del buen fin de su deuda.Si el deudor no devuelve el préstamo conforme se ha pactado, el acreedor tiene derecho a cobrar el dinero prestado más sus intereses con el producto de la venta de la cosapignorada.Se pueden distinguir dos tipos de prenda:*la prenda con desplazamiento-mediante la cual el deudor entrega al acreedor la cosa objeto de la garantía.*prenda sin desplazamiento-el objeto pignorado queda en poder del deudor, no obstante el derecho que tiene el acreedor de resarcirse con el importe de su venta si aquel no paga su deuda.La hipoteca mobiliaria es un derecho real de garantía que recae sobre una de las cosas muebles, perfectamente identificables, que prevé la ley de hipotca mobiliaria y de prenda sin desplazamiento.La hipoteca inmobiliaria se constituye obligatoriamente en escritura pública que se inscribe en el registro de la propiedad.Si el deudor no devuelve el importe de su deuda, el acreedor hipotecario podrá ejecutar la garantía y cobrar lo que se le adeuda con el importe obtenido de la venta del inmueble hipotecado.