Tipo de Interés
Cuando depositamos nuestros ahorros en una entidad financiera, esta nos paga una cantidad (especie alquiler) por el derecho a usar nuestro dinero que se denomina tipo de interés. Cuando solicitamos un préstamo, somos nosotros quienes pagamos al banco ese tipo de interés. Por lo tanto, el tipo de interés supone un coste para quien pide dinero y un ingreso para quien se lo presta.
Quien presta dinero, exige una compensación en forma de intereses lo hace por tres razones:
- POR RENUNCIAR A SU USO: durante el periodo del préstamo.
- POR ASUMIR RIESGOS: ya que siempre existe la posibilidad de no recuperar el dinero prestado.
- POSIBLE PÉRDIDA DE VALOR DE DINERO: producida por la subida de precios.
EL TIPO DE INTERÉS SE DEFINE COMO EL PRECIO DE UN PRÉSTAMO EXPRESADO EN PORCENTAJES. ES, POR TANTO, EL PRECIO DEL DINERO.
En la zona euro, el tipo básico de interés lo fija el Banco Central Europeo, y es el tipo que aplica a los préstamos que concede a las entidades bancarias que están debajo de su autoridad cuando estas necesitan dinero. Este tipo básico se convierte en el precio oficial del dinero y en la referencia para todo tipo de préstamos en la zona del euro.
Cuando las entidades bancarias prestan dinero a familias y empresas cobran un tipo de interés superior al tipo oficial y además le añaden un plus dependiendo del:
- PLAZO: cuanto más largo sea el periodo mayor interés
- RIESGO: en la medida en que haya más riesgo de que el dinero prestado no se recupere por impago o retraso
- LIQUIDEZ: cuanto más fácil recuperar el dinero prestado, menos tipo de intereses. Un crédito hipotecario es más barato que un crédito personal
Inflación
El valor del dinero se mide por los bienes que podemos adquirir con él. Si nos permite ir al cine y comprarnos un libro, ese es nuestro poder adquisitivo. Si dentro de un año, con ese mismo dinero, no podemos conseguir ambas cosas porque son más caras el dinero habrá perdido valor. LA INFLACIÓN SE DEFINE COMO UNA SUBIDA CONTINUADA Y GENERALIZADA DE LOS PRECIOS DE UNA ECONOMÍA. SU CONSECUENCIA ES QUE EL VALOR DEL DINERO BAJA, YA QUE PODEMOS COMPRAR MENOS BIENES CON EL MISMO DINERO. EL PROCESO CONTRARIO ES LA DEFLACIÓN.
La inflación es moderada si aumento de los precios es leve (inferior al 2 o 3% anual), galopante (sobrepasa 10%) y hiperinflación (suben más del 100%).
Causas de la Inflación
- Inflación de demanda: Si la demanda de bienes crece a un ritmo superior al que las empresas pueden producirlos. Se ocasiona exceso de demanda que provoca aumento de los precios porque las autoridades crean más dinero del necesario.
- Inflación de costes: aumento de los costes de producción de las empresas (salarios, materias primas, energía) se suelen trasladar esas subidas al precio de venta de los productos generando inflación.
Desempleo
TASA DE ACTIVIDAD: La proporción o % de población activa con respecto a la total en edad de trabajar. TA= (PA/PT)X100
TASA DE PARO: % parados con respeto a la PA. TP= (PP/PA)X100
COLECTIVOS AFECTADOS X EL DESEMPLEO
Desempleo juvenil:-25. 50% TASA PARO JUVENIL= (PPJ/PAJ)X100
Femenino: altas tasasen relacion mascu TASA PARO FEM=(PPF/PAF)X100
Personas bajo nivel educativo y Mayores de 45 años desempladas. (+1 año sin trabajar se engrosa el paro)
DESEMPLEO FRICCIONAL O TRANSITORIO: las personas cambian de trabajo y estan temporalmente en paro pork estan buscando su primer empleo o preferen estar un tiempo sin trabajar para mejorar su formacion o cuidar de sus hijos. Este paro no supone un problema social.
CICLICO:provocado x las crisis economicas. Las economias pasan x epocas de expansion, en las k el PID crece y aumenta el empleo, seguidas de epocas de recesion, en las k la produccion disminuye, hay cierre de empresas y aumenta el paro, hasta k la economia se recupera y empieza un nuevo ciclo.
IDEAS ERRONEAS DEL CREDITO: 1¿NECESITAMOS REALIZAR ESE GASTO? si tiene sentido endeudarse pa proyectos k puedan aumentar su valor o generar ingresos futros (un master)¿PODEMOS PERMITIRNOSLO? hay k consultar el presupuesto y tener claro nuestro limite de endeudamiento: 40% de los ingresos netos. ¿ENTENDEMO LA CONDICIONES? Antes de firmarlo es imprescindible comprender k supone
IDEAS ERRONEAS SOBRE EL CREDITO: es dinero extra para mejorar nuestro nivel de vida, comprar a crerdito es igual k en efectivo pero aplazando el pago, los bancos saben cuanto nos pueden prestar, la puerta del banco siempre estara abierta y si no podemos pagar podremos renegoziar
IDEAS CORRECTAS SOBRE EL CREDITO: no es dinero extra, un credito no es gratis por el servicio hay k pagar interes y comision, es nuestra responsabilidad saber cuanto podemos opagar cada mes, obtener un credito depende de nuestro historial crediticio y si no cumplimos nos embargan los bienes.
OMPONENTES DE UN PRESTAMO
UNA OPERACION DEPRESTAMO ES UN CONTRATO X EL K LA ENTIDAD FINANCIERA (PRESTAMISTA) ENTREGA 1 CANTIDAD D DINERO A UNA PERSONA (PRESTATARIO), KN LA OBLIGACION D K LA DEVUELVA Y ABONE LOS INTERESES PACTADOS Y LOS GASTOS DERIVADOS D LA OPERACION.
La cantidad k se solicita (C): importe del prestamo (capital o nominal)
Cantidad efectiba k se recibe(E): E= C – G(comisiones iniciales)
Plazo de amortizacion: tiempo k se devuelve el prestamo
Tipo de interes(i): tipo de interes nominal (TIN)(calcular intereses)
tasa abual equilavente (TAE) (calcular intereses y gastos)
Cuota: importe periodico del pago kn el k se devolvera el prestamo. (mes)
Comisiones: hay de apertura y d estudio, comisiones x amortizacion anticipada ( devolver prestamo antes) y x retrasos en pago
COSTE TOTAL: CAPITAL+INTERESES+COMISION+OTROS GASTOs
MIDE LA INFLACION: alimentacion y bebidas no alcolicas:18,9% TRANSPORTE 15,45% VIVIENDA 12,68% VIVIENDA 12,68% ENSEÑANZA 1,65% MEDICINA 3,33% OCIO Y CULTURA 7,07% OTROS 9,49% EFECTOS DE LA INFLACION: si los precios aumentan de forma moderada y previsible,sus efectos no seran importantes. cuando los precios cambian constantemente se crea incertidumbre en el futuro, afecta negativamente al crecimiento economico y al empleo.
COLECTIVOS PERJUDICADOS POR LA INFLACION: AHORRADORES Y PRESTAMISTAS: no se benefician ya k su dinero pierde valor DEUDORES DE PRESTAMOS: se benefician debido a k deben pagar – cantidd.COLECTIVOS MAS DEBILES: pensionistas,salen perjudicados.POSEDORES DE BIENES PATRIMONIALES: se benefician ya k sus bienes se revaloriza
MEDIDAS CONTRA EL PARO: SOBRE LA DEMANDA DE TRABAJO: creacion de empleo en las empresas y el sector publico. SOBRE LA OFERTA DE TRABAJO: disminuyendo la jornada laboral (trabajar – horas pa k trabajen + personas) mediante jubilaciones anticipadas. MEDIDAS EN MATERIA DE INFORMACION Y FORMACION: buscan adecuar la formacion d los trabajadores a las exigencias del mercado y PROTECCION SOCIAL: prestaciones x desempleo.