Entidades Financieras en México: Funciones y Relaciones con el Sistema Financiero

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Misión

• Proponer, dirigir y controlar la política económica del Gobierno Federal en materia financiera, fiscal, de gasto, de ingresos y deuda pública, con el propósito de consolidar un país con crecimiento económico.

Esquema de Constitución

• Secretaría de Estado de la Administración Pública Federal.
• Ley Orgánica de la Administración Pública Federal.

Funciones

• Regular lo relativo a los ingresos del gobierno.
• Establecer el nivel de deuda del Gobierno Federal.
• Establecer el Presupuesto de Egresos Federal.
• Establecer la Ley de Ingresos Federal, del Distrito Federal y de las Entidades Paraestatales.
• Manejar la deuda pública federal y del Distrito Federal.
• Planear, coordinar, evaluar y vigilar el Sistema Bancario Nacional.
• Ejercer atribuciones en seguros, fianzas, valores y auxiliares de crédito.
• Cobrar impuestos, derechos, aprovechamientos, productos y contribuciones de mejoras.

Relación de la SHCP con el Sistema Financiero Mexicano (SFM)

• Planea, vigila, coordina y evalúa el sistema financiero.
• Emite normas reguladoras.

Banco de México (Banxico)

Banca Central

Esquema de Constitución

Organismo descentralizado y autónomo.

Funciones

• Proveer la moneda nacional.
• Instrumentar la política monetaria para estabilizar el poder adquisitivo.
• Promover el sano desarrollo del SFM.
• Propiciar y regular el funcionamiento de los sistemas de pago.
• Regular las instituciones financieras a fin de proteger el ahorro público.
• Calcular y publicar el Costo Anual Total (CAT) a usuarios de servicios financieros.

Relación de Banxico con el SFM

• Presta servicios de tesorería al Gobierno Federal.
• Funge como asesor del Gobierno Federal.

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

Inició hace 18 años.

Misión

• Salvaguardar la estabilidad e integridad del SFM, fomentando su eficiencia.

Esquema de Constitución

• Órgano desconcentrado con autonomía técnica.
• Ley de la CNBV, artículo 1.

Funciones

• Supervisar y regular a los integrantes del SFM, procurando su estabilidad, correcto funcionamiento y la protección de los intereses públicos.

Facultades

• Emitir regulación prudencial.
• Realizar inspecciones.
• Imponer sanciones.
• Emitir opiniones a la SHCP.

Relación de la CNBV con el SFM

• Permite que el SFM tenga estabilidad, sea eficiente y se desarrolle para beneficio de la sociedad.
• Regula las actividades de personas físicas y morales, garantizando seguridad al invertir dentro del mercado financiero.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

Esquema de Constitución

• Órgano desconcentrado de la SHCP.

Funciones

• Supervisión de la solvencia de las instituciones de seguros y fianzas.
• Autorización de intermediarios de seguro directo y reaseguro.
• Desarrollo de los sectores asegurador y afianzador.

Actividades

• Fungir como órgano de consulta de la SHCP.
• Imponer sanciones administrativas.
• Emitir disposiciones para el eficaz cumplimiento de sus funciones.
• Vigilar a las entidades para que rindan los informes y datos señalados.

Relación de la CNSF con el SFM

• Institución reguladora de instituciones de seguros y fianzas para que únicamente comprometan el respaldo necesario, logrando una mayor estabilidad y credibilidad.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)

Esquema de Constitución

• Organismo público descentralizado con personalidad jurídica y patrimonio propio.
• Autonomía técnica.

Objetivo

• Procurar la equidad en las relaciones entre los usuarios y las instituciones financieras.

Finalidad

• Preventiva: orientar, informar y promover la educación financiera.
• Correctiva: atender y resolver quejas y reclamos de usuarios de servicios y productos financieros.

Actividades

• Atender y resolver consultas que presenten los usuarios.
• Imponer las sanciones establecidas en la ley.

Relación de la CONDUSEF con el SFM

• Organismo regulatorio.
• Contribuye al sano desarrollo del SFM.

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

Esquema de Constitución

• Órgano desconcentrado de la SHCP.
• Autonomía técnica y ejecutiva.

Labor Fundamental

• Coordinar, regular, supervisar y vigilar los sistemas de ahorro para el retiro, las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) y las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores).

Funciones

• Establecer reglas para que el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) funcione correctamente.
• Vigilar el resguardo de los recursos de los trabajadores.
• Imponer multas y sanciones.
• Supervisar que los recursos se inviertan dentro de los límites establecidos.
• Englobar toda aportación del trabajador y la empresa durante la vida laboral.

Afore

• Entidad financiera dedicada exclusivamente a administrar cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores durante su vida laboral.
• Reguladas y supervisadas por la CONSAR.

Siefore

• Objeto: invertir los recursos del retiro para obtener mayor rendimiento.
• Administradas y operadas por las Afores.

Regula

• Seguro de retiro, cesantía, riesgos de trabajo, invalidez y vida, e inscripción al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
• La administración del fondo, el destino de la subcuenta de vivienda y la recaudación de aportaciones.

Relación de la CONSAR con el SFM

• Protege el interés del trabajador, asegurando la gestión eficiente y transparente de su ahorro.

Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

Objetivo

• Proteger los depósitos de ahorro y contribuir a preservar la estabilidad del SFM.

Esquema de Constitución

• Organismo descentralizado de la SHCP.
• Personalidad jurídica y patrimonio propios.

Funciones

• Administrar el sistema de protección al ahorro bancario.

Operaciones Protegidas por el IPAB

• Cuentas de ahorro.
• Cuentas de cheques.
• Tarjetas de débito.
• Pagarés y Certificados de Depósito (CEDES).

Relación del IPAB con el SFM

• Formar parte de una red de seguridad financiera, asegurando depósitos y, en su caso, ejecutando mecanismos de resolución bancaria.

Grupos Financieros

Integrados por una sociedad controladora, entidades financieras y empresas.

Sociedad Controladora

• Sociedad que se constituye para la adquisición y gestión de acciones de entidades y empresas que componen el grupo.
• Vigiladas por la CNBV.

Función

• Tener mejor control y organización de las entidades que lo conforman, además de satisfacer las necesidades del cliente.

Relación de los Grupos Financieros con el SFM

• Tienen la finalidad de mejorar la organización de las entidades integrantes.

Banca Comercial

Instituciones autorizadas para captar recursos y otorgar créditos con tasas de interés pasivas y activas.

Actividades

• Captar recursos por tres necesidades:
  • Seguridad.
  • Liquidez.
  • Conservar el poder adquisitivo.
• Canalizar recursos.

Funciones

• Administrar el ahorro.
• Transformar el ahorro en créditos.
• Cambio de divisas.
• Intermediar recursos entre oferta y demanda.
• Alquiler de cajas de seguridad.

Relación de la Banca Comercial con el SFM

• Fomentar el ahorro en las personas.
• Otorgar créditos acorde a la solvencia del público.

Banca de Desarrollo

Esquema de Constitución

• Organismos descentralizados que subsanan carencias de financiamiento en ciertos sectores económicos.
• Constituidas como sociedades nacionales de crédito.
• Personalidad jurídica y patrimonio propio.

Relación de la Banca de Desarrollo con el SFM

• Canalizar recursos a través de créditos para sectores necesitados.

Funciones

• Intermediarios financieros con fines de fomento.
• Reguladas por la CNBV.
• Agentes de cambio a través de financiamiento a largo plazo como banco de segundo piso.
• Promotores de desarrollo.

Nacional Financiera (Nafin)

• Fomentar el desarrollo económico nacional, creando estímulos que favorezcan el crecimiento equilibrado de las empresas.

Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext)

• Diseño y estructuración de esquemas de financiamiento para el desarrollo de proyectos, permitiendo la incorporación de empresas en el comercio exterior.

Financiera Rural

• Institución especializada en financiar al sector rural y a productores de escasos recursos.

Banco Nacional del Ejército, la Fuerza Aérea y la Armada (Banjercito)

• Banca, administradora de ahorro y pensiones, y financiadora de la fuerza armada, aérea y la marina.

Sociedades de Inversión

• Institución financiera que capta recursos de pequeños y medianos inversionistas por medio de acciones.
• Forma más accesible para que los pequeños y medianos inversionistas se beneficien del ahorro en instrumentos bursátiles.

Estructura de Constitución

• Sociedades anónimas.

Funciones

• Fomentar el ahorro interno.
• Captar el ahorro externo.
• Canalizar recursos de inversionistas a la compra de acciones y títulos.
• Fortalecer el mercado de valores con mayor participación.

Tipos de Sociedades de Inversión

• Deuda.
• Renta variable.
• Capitales.

Relación de las Sociedades de Inversión con el SFM

• Intermediarios que captan, administran y canalizan recursos.
• Contribuir al crecimiento y desarrollo económico.

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP)

Esquema de Constitución

• Podrán adoptar el régimen de responsabilidad limitada o suplementada.

Actividades

• Recibir depósitos de dinero en forma de ahorro o a plazo.
• Otorgar créditos a socios.
• Realizar inversiones en valores gubernamentales, bancarios y de deuda.
• Realizar compra-venta de divisas.
• Celebrar contratos de arrendamiento, arrendamiento financiero y factoraje financiero.

Relación de las SCAP con el SFM

• Captación de recursos a través del ahorro.
• Administrar el recurso ahorrado.
• Canalizar con créditos a socios.

Sociedades Financieras Populares (SOFIPO)

Esquema de Constitución

• Entes de microfinanzas constituidas como sociedades anónimas de capital variable.

Actividades

• Acceso a microcréditos ajustados a los clientes.
• Acceso a servicios financieros.
• Acceso a operaciones de arrendamiento y factoraje financiero.
• Adherirse a pólizas de seguro de vida a bajo costo.

Funciones

• Recibir depósitos.
• Otorgar créditos.
• Realizar compra-venta de divisas.
• Servicio de abono y descuento en nómina.

Relación de las SOFIPO con el SFM

• Captan a través de cuentas de ahorro.
• Administran a través de la inversión de los recursos ahorrados.
• Canalizan por medio de créditos.

Arrendamiento Financiero

• Institución financiera especializada en adquirir bienes señalados para arrendarlos o venderlos.

Esquema de Constitución

• Sociedades anónimas.

Actividades

• Celebrar contratos de arrendamiento financiero.
• Adquirir bienes para arrendarlos.
• Obtener préstamos y créditos de instituciones de crédito del país para cubrir necesidades de liquidez.

Relación del Arrendamiento Financiero con el SFM

• Tienen actividades auxiliares del crédito.

Almacenes Generales de Depósito (AGD)

Organizaciones auxiliares de crédito.

Objeto Principal

• Almacenamiento, guarda, conservación, manejo, control, distribución o comercialización de bienes y mercancías encomendadas a su custodia.

Esquema de Constitución

• Sociedades anónimas.

Actividades

• Prestar servicio de apoderado aduanal o depósitos fiscales.
• Otorgar financiamiento con garantía de mercancías depositadas.
• Expedir certificados de depósito y bonos de prenda.
• Obtener préstamos y créditos.

Clasificación

• Nivel I: almacenamiento agropecuario y pesquero (agrícola).
• Nivel II: almacenamiento general, excepto depósito fiscal y otorgamiento de financiamientos.
• Nivel III: almacenamiento general, excepto otorgamiento de financiamientos.
• Nivel IV: almacenamiento general y otorgamiento de financiamientos.

Relación de los AGD con el SFM

• Captan, administran y canalizan los recursos.

Casas de Cambio

Esquema de Constitución

• Sociedades anónimas.

Funciones

• Realizar operaciones de compra-venta y cambio de divisas con el público.
• Compra-venta de billetes, piezas acuñadas y metales comunes.
• Compra-venta de cheques de viajero.
• Compra de documentos a la vista.

Mercados que Atienden

• Interbancario.
• Corporativo.
• Remesas familiares.
• Mercado al menudeo.

Relación de las Casas de Cambio con el SFM

• Cumplen con la función de captar recursos para ponerlos a disposición de empresas o del gobierno para invertirlos.

Casas de Bolsa

Esquema de Constitución

• Sociedades anónimas.

Función

• Facilitar el contacto e intercambio entre poseedores de acciones y compradores potenciales (transmisión de activos financieros).

Clasificación

• Agrupada: grupo financiero con banco.
• Independiente: grupo financiero sin banco.
• Filial Extranjera: filial del exterior.

Actividades

• Intermediario entre emisor e inversionista.
• Proponer la estructura de las emisiones.
• Analizar la información de la empresa emisora.
• Confirmar la viabilidad de la emisión, coordinar la estructura y trámites ante autoridades y mercado hasta la colocación.
• Cobrar honorarios por la estructuración y colocación.

Relación de las Casas de Bolsa con el SFM

• Intermediarios bursátiles.
• Auxiliares en el mercado de valores.

Afianzadoras

Instituciones de fianzas.

Objeto

• Otorgar garantías a título oneroso, así como instituciones de reafianzamiento.

Fianza

• Contrato donde la institución de fianza se compromete a cumplir una obligación con un acreedor en caso de que el deudor no lo haga.

Prima

• Monto a pagar por la expedición de la póliza de fianza. Integrada por una prima de riesgo, gastos administrativos, IVA y utilidad. En función del tipo de fianza.

Esquema de Constitución

• Sociedad anónima.

Relación de las Afianzadoras con el SFM

• Instituciones auxiliares que ayudan a que otras instituciones puedan captar, canalizar y administrar los recursos.

Aseguradoras

Instituciones que se obligan a resarcir un daño de manera directa o indirecta en caso de que se presente la contingencia.

Prima: contra pago.

Esquema de Constitución

• Sociedad anónima de capital fijo o variable.

Funciones

• Constituir e invertir las reservas.
• Administrar montos de dividendos o indemnizaciones de asegurados o beneficiarios.
• Administrar reservas de contratos de pensiones.
• Actuar como institución fiduciaria.

Relación de las Aseguradoras con el SFM

• Auxiliares de crédito.
• Contribuyen al ahorro interno.