Sistema Financiero: Conceptos Clave
El Sistema Financiero es una estructura compuesta por intermediarios regulados por organismos públicos. Su función principal es canalizar el ahorro hacia la financiación del consumo, la inversión empresarial y el gasto público, conectando a ahorradores con quienes necesitan financiamiento.
Ahorro e Inversión
Ahorro: Dinero que guardamos para disponer de él en el futuro. Renunciamos a gastarlo en el presente, buscando un lugar seguro, aunque genere pocos intereses. Ejemplos de ahorro incluyen mantener dinero en efectivo, en cuentas bancarias o en depósitos.
Inversión: Dinero al que renunciamos a gastar en el presente con la expectativa de obtener un beneficio futuro. Es el uso del dinero con el objetivo de conseguir más dinero. Las inversiones se evalúan según tres criterios principales:
- Liquidez: Capacidad de una inversión de convertirse nuevamente en dinero.
- Seguridad: Riesgo de obtener menos dinero de lo esperado o incluso perderlo.
- Rentabilidad: Capacidad de la inversión de generar beneficios.
Tipos de Valores
- Valores de Renta Fija: Productos que pagan una rentabilidad establecida de antemano y devuelven el dinero invertido en un plazo determinado (deuda o deuda pública).
- Valores de Renta Variable: No ofrecen una rentabilidad preestablecida y el plazo de inversión es indeterminado (acciones).
- Fondos de Inversión: Producto financiero que busca minimizar el riesgo, repartiendo el dinero de los inversores entre distintas combinaciones de valores de renta fija o variable.
Acción: Títulos representativos del porcentaje de propiedad de una empresa, que otorgan a su poseedor derechos económicos y de gestión. Los inversores pueden ganar o perder dinero con la venta de acciones y con el cobro de beneficios repartidos.
Deuda e Interés
Deuda: Obligación de pago contraída con la intención de realizar un consumo presente gracias a ingresos futuros.
Interés: Coste de alquilar dinero ajeno.
- Interés Fijo: Se mantiene igual durante la vida del préstamo.
- Interés Variable: Sube o baja a lo largo de la vida del préstamo, ya que está vinculado a otro tipo de interés de referencia.
Interés Nominal (TIN) y Tasa Anual Equivalente (TAE):
- TIN: Porcentaje que se añade al dinero prestado como remuneración. No tiene en cuenta comisiones ni otros gastos.
- TAE: Indicador que mide el coste global de un préstamo, incluyendo todos los gastos de la operación.
Tipos de Deudas
- Préstamos Hipotecarios: Préstamos asociados a la adquisición de una vivienda, la cual respalda el cumplimiento del pago (coste bajo).
- Préstamos Personales y al Consumo: Contratos de préstamo más comunes, destinados a gastos específicos (coche, viaje, estudios, etc.) (coste medio).
- Tarjetas de Crédito: Opción de aplazar pagos mediante cuotas (coste alto).
- Descubiertos en Cuenta Bancaria: Números rojos, producidos al gastar más de lo que hay en la cuenta (coste muy alto).
- Créditos Rápidos: Préstamos por importes bajos y a corto plazo, con TAE muy elevada (coste altísimo).
Contrato de Préstamo: Elementos Clave
- Principal: Cantidad de dinero prestado sobre la cual se calculan los intereses.
- Interés Nominal del Préstamo: Porcentaje que expresa el coste de alquilar dinero.
- Prestamista: Persona o entidad financiera que presta dinero.
- Prestatario: Persona que recibe dinero en concepto de préstamo.
- TAE: Tasa que integra en un único indicador el interés nominal, comisiones y gastos del préstamo.
- Comisiones: Cargos extra (estudio, apertura, cancelación).
- Otros Gastos: Seguros de hogar o seguros que garantizan el pago del préstamo.
- Avalista: Persona que garantiza el pago del préstamo si el prestatario no lo hace.
Seguros: Conceptos Fundamentales
Seguro: Contrato mediante el cual, a cambio de una prima, un asegurador se compromete a indemnizar a un tercero en caso de contingencia o siniestro.
- Prima: Precio del seguro.
- Póliza: Documento donde figuran las condiciones del contrato.
- Asegurador: Compañía de seguros.
- Asegurado: Persona expuesta al riesgo previsto en el seguro.
- Tomador: Persona que contrata el seguro y paga la prima.
- Beneficiario: Persona que recibe la contraprestación pactada en el contrato.
- Suma Asegurada: Límite máximo de indemnización.
- Contingencia o Siniestro: Evento previsto en la póliza que da lugar al cumplimiento de las obligaciones del asegurador.
- Cobertura: Riesgo cubierto.