Naturaleza Jurídica del Seguro
La naturaleza jurídica del seguro está en función del objeto del seguro, por lo que puede concluirse que tendrá una naturaleza objetiva y otra subjetiva, de acuerdo a cómo esté enmarcada la contraprestación de la indemnización. Esta se divide en:
- Objetiva: Cuando las aspiraciones sean las de recibir una indemnización o reparación de los daños que no exceda el carácter de los mismos, es decir, con la idea de no enriquecimiento o lucro.
- Subjetiva: En este sentido, se percibe cuando las pretensiones y aspiraciones estén enmarcadas en la compensación, contraprestación o renta.
Importancia y Utilidad del Seguro
Antes del establecimiento del seguro existía una incertidumbre capaz de detener al hombre en sus aspiraciones frente a los deseos optimistas de emprender grandes obras. Nadie invertía todo su capital en obras, por el temor a que desaparecieran de la noche a la mañana y lo dejaran en la absoluta pobreza.
Importancia Económica
La importancia y utilidad económica del seguro está relacionada con la finalidad de hallar una protección, garantía e indemnización. Se trata de prevenir, eliminar o compensar los daños ocasionados o los accidentes personales.
Importancia Técnica
La importancia y utilidad técnica se manifiesta a través de su organización, que descansa esencialmente sobre dos bases:
- Existencia de una mutualidad inconsciente entre todos los asegurados, según la cual los daños de unos se pagan con las primas de todos.
- Cálculo de las probabilidades de los riesgos.
Principio de Máxima Buena Fe
Este principio es fundamental en los contratos de seguros y se basa en la honestidad y transparencia de ambas partes. Su incumplimiento puede invalidar el contrato. Algunos aspectos a considerar son:
- Omisiones: Estas pueden ser por error o desconocimiento, exclusión de la declaración de un hecho sustancial por inadvertencia o pensar el asegurado que carecía de importancia.
- Ocultaciones: El ocultar hechos pertinentes al riesgo, es un fraude que invalida cualquier contrato de seguros.
- Errores: Se refiere a toda declaración o manifestación errada por parte del asegurado en forma voluntaria.
- Mentiras: Son informaciones que deliberadamente se trasmiten al asegurador.
- Tergiversación fraudulenta: Declaración hecha con la intención de engañar al asegurador y el que la hace sabe que es falsa o temeraria. Una tergiversación fraudulenta que cause pérdidas al asegurador, le da derecho a acción por los daños y perjuicios derivados de ella.
Principio de Indemnización
Este principio busca que el asegurado, en caso de siniestro, sea compensado por las pérdidas sufridas, sin buscar un enriquecimiento. Se aplica de manera diferente en los seguros de personas y de cosas:
Seguros de Personas
En los seguros de personas, la indemnización, o con más exactitud la contraprestación, presenta tres peculiaridades:
- Fijan libremente las partes.
- Puede enriquecer al asegurado.
- Generalmente la cantidad a pagar se conoce previamente.
Seguros de Cosas
En los seguros de cosas la indemnización se caracteriza por:
- Debe ser igual al daño asegurado.
- Consecuentemente, no puede ser fuente de enriquecimiento.
- La cantidad que se debe pagar no se conoce previamente.
Principio de Interés Asegurable
El principio de interés asegurable consiste en el perjuicio patrimonial por la realización del riesgo. Se origina el interés asegurable cuando hay interés en la conservación de una cosa susceptible de asegurarse.
Funciones del Seguro a Nivel Individual
A nivel individual, el seguro cumple con las siguientes funciones:
- Introduce seguridad en la empresa.
- Aumenta la eficiencia y el progreso de la empresa.
- Establece equivalentemente los costos.
- Sirve de base al crédito y facilita el ahorro.
Características
- El seguro como Previsión: Tiende a imponerse cada día en la vida económica del hombre, redunda unas veces de su interés y utilidad.
- El seguro genera seguridad: Cuando un acreedor se asegura de la insolvencia de su deudor, cuando un colegio se asegura del pago de la pensión del educando.
- El seguro proporciona garantía: Cuando se asegura el inmueble gravado con garantía hipotecaria, los seguros de vida permiten la obtención de un préstamo al cabo de un tiempo.
Funciones del Seguro a Nivel Social
El seguro social protege a la sociedad de riesgos como:
- Las enfermedades.
- La orfandad.
- La viudez.
- La vejez.
- La maternidad.
- Incapacidad del trabajador.
- Accidentes de trabajo.
Características
- Obligatoriedad de su realización: Tanto el trabajador como el patrono y el estado, están en la obligación de velar por la protección y prevención de la comunidad constituyendo soportes para reducir o eliminar calamidades sociales.
- Cotizaciones del asegurado y el patrono: La institución del Seguro Social, requiere para su funcionamiento los beneficios directos del Asegurado y el Patrono quienes deben hacer sus aportes según sus ingresos y hasta el límite establecido por la Ley.
- Contribución que aporta el estado: El Estado también debe contribuir con los aportes, a fin de garantizar el cabal funcionamiento de la institución.
Funciones del Seguro a Nivel de la Comunidad
El seguro a nivel comunitario:
- Fomenta la prevención.
- Funciona como inversión.
- Ampara a los que están a cargo del sostén familiar.
- Reduce siniestros.
Características
- El seguro como previsión: El seguro es la institución de previsión por excelencia, para la protección de las necesidades y consecuencias dañosas derivadas de los riesgos que provienen de la incertidumbre respecto a los sucesos futuros.
- El seguro como garantía: La actividad aseguradora reduce o elimina los quebrantos económicos al garantizar la reposición de los elementos económicos necesarios para no interrumpir el proceso evolutivo de una actividad cualquiera.
- El seguro como protección: El seguro es una estructura que permite hacer frente a los daños que se originan tanto por los quebrantos económicos de los negocios, como por la muerte del hombre, protegiéndolos por las pérdidas ocasionadas de los patrimonios de las personas y de la vida de estas.
Teorías que Estudian la Intervención del Estado en la Actividad Aseguradora
Existen diferentes teorías sobre la intervención del Estado en el sector asegurador:
- Del sistema primitivo, liberal o inglés: Admite un mínimo de intervención por parte del estado en las actividades y en la organización de las empresas aseguradoras.
- Intervencionista: El estado debe conceder autorización previa para la fundación de las empresas y mantener una vigilancia adecuada.
- Estadista: Concibe como atributo exclusivo del estado el comercio de los seguros.