Los productos financieros:
Ahorro e inversión: depósitos bancarios, acciones, bonos, fondos de inversión y pensiones.
Crédito: Préstamos personales e hipotecarios y tarjetas de crédito.
Medios de pago: Tarjetas de débito, domiciliación de pagos, transferencias y cheques.
Cobertura de riesgos: Seguros de hogar, vida, vehículos asistencia en viajes, etc.
LA CONTRATACIÓN DE PRODUCTOS FINANCIEROS: DERECHOS Y RESPONSABILIDADES
En nuestra sociedad, está instalada la idea de que los asuntos financieros son complejos. Muchos ciudadanos contratan sus productos financieros con la única información que les ofrecen en su banco, lo llamamos información asimétrica
. Todo producto necesita un contrato y necesitamos comprenderlo antes de firmarlo, es nuestra responsabilidad. Los Gobiernos garantizan por ley la los derechos básicos a la parte más débil, obligando a una mayor transparencia en los contratos y proporcionando una educación financiera para todos los ciudadanos.
Nuestra relación con los bancos gira en torno a una cuenta bancaria, que puede ser corriente o de ahorro. Se llaman cuentas bancarias a la vista.
La persona que abre la cuenta se llama titular
. Las cuentas pueden ser individuales o colectivas , a su vez, indistintas o conjuntas.
CarácterÍSTICAS PRINCIPALES DE LAS CUENTAS BANCARIAS
Liquidez total: disponemos del dinero en cualquier momento.
Remuneración escasa o nula: tipos de interés cercanos al 0%, no están pensadas para el ahorro.
Comisiones de mantenimiento: no cobran una cantidad periódica.
Dan acceso a múltiples servicios: de gran utilidad para la vida diaria.
LAS TARJETAS BANCARIAS
Son medios de pago, el más utilizado, podemos comprar, pagar, sacar dinero, etc. Es necesario firmar un contrato.
TIPOS DE TARJETAS BANCARIAS
Las tarjetas de débito: el cargo de una compra efectuada o del dinero retirado se adeudan inmediatamente en nuestra cuenta, es necesario tener fondos suficientes.
Las tarjetas de crédito: son medios de pago aplazado, permiten efectuar compras sin necesidad de fondos, ya que las facturas no se cargan inmediatamente. El límite de crédito varía según el tipo de tarjeta.
Pago por totalidad: Todos los gastos de un mes, se pagan al mes siguiente sin intereses.
Pago aplazado: permite al titular elegir cuánto quiere pagar cada mes , una cuota fija o un porcentaje sobre la deuda.
LAS DECISIONES DE AHORRO
¿DE QUÉ DEPENDE LA CAPACIDAD DE AHORRAR?
Ahorrar significa reservar el dinero que íbamos a gastar hoy, eso implica un esfuerzo. Todas las investigaciones coinciden en que esta capacidad para diferir las gratificaciones en importante.
LOS PRODUCTOS DE INVERSIÓN
Los bonos: quienes compran bonos prestan dinero a las empresas o al sector público. A cambio reciben intereses. Con el tiempo de interés viene ya fijado desde que se emiten , los bonos son títulos sin renta fija.
Las acciones: el inversor que compra acciones , se convierte en socio propietario y obtiene rendimientos de 2 formas: recibiendo dividendos y vendiendo acciones por un precio mayor a la compra. Las acciones son títulos de renta variable.
Los fondos de inversión: los fondos reúnen dinero para invertirlo en una cesta de productos o cartera de inversión, van desde fondos muy seguros a muy arriesgados. Su principal ventaja es permitir al pequeño ahorrador diversificar el riesgo.
Los fondos de pensiones: objeto de complementar la pensión de jubilación.
LAS CLAVES DE UNA INVERSIÓN
La rentabilidad o rendimiento
El riesgo
La liquidez: mayor o menor facilidad para recuperar el dinero invertido.
LOS FACTORES PERSONALES PARA INVERTIR:
Su horizonte temporal= si va a necesitar el dinero en breve o si no lo utilizará durante un largo período.
Tolerancia de riesgo: capacidad para asumir o soportar pérdidas potenciales al invertir, si tiene una aversión al riesgo = diversificación del riesgo.
Valores personales: inversiones éticas, apuestan por colocar el dinero en entidades e instituciones que promueven al respeto a los derechos humanos, el uso de energías renovables, la igualdad de oportunidades, etc.
El mercado de valores está especializado en la compraventa de acciones, bonos, obligaciones, etc.
Los mercados primarios: se venden los títulos por primera vez.
Los mercados secundarios: pueden revenderse, la bolsa es el mercado secundario más importante. Permite al inversor transformar los títulos en dinero (liquidez)
¿CÓMO FUNCIONA LA BOLSA?
El juego de la oferta y la demanda determina los precios de los títulos. El exceso de demanda, hará subir el precio de estas acciones. Cuando los resultados son malos, todos procurarán vender sus acciones, nadie deseará comprarlas y el precio bajará.
LOS ÍNDICES BURSÁTILES
Reflejan la evolución de los productos de los valores que cotizan en la bolsa. En España, el IBEX 35, recoge la evolución diaria de las acciones de las 35 empresas más importantes del país. Estos índices son muy sensibles, la bolsa suele anticipar lo que va a ocurrir en la economía. La bolsa se considera el “barómetro de la salud” de la economía.