No son asegurables ni los ilícitos, ni los riesgos catastróficos ni la mala fe del asegurado// Los seguros sobre daños
Su finalidad radica en la reparación de los daños económicos sufridos en su patrimonio por el asegurado, como consecuencia de la aparición de un siniestro. La cuantía se determina con posterioridad en función del daño que se haya producido en el interés del asegurado El valor del interés:
Se establece en función de la suma asegurada. La suma es la cantidad que se acuerda entre las partes, tiene por objeto establecer el importe máximo de cara a una posible indemnización y sirve de base para realizar el cálculo de la prima que el asegurado abona. Esto no quiere decir que el asegurador esté obligado al pago de esa cantidad en caso de siniestro marcando un límite máximo pero se podría percibir cantidades indemnizatorias encima de la suma asegurada. Para ello es preciso diferenciar: -Valor inicial del interés del contrato, si aseguramos un vehículo nuevo coincidiera con su valor de adquisición -Valor final es el que tiene el interés en el momento inmediatamente anterior a la producción del siniestro, el valor de vehículo disminuye según el tiempo -Valor residual es el que tiene el interés en el momento posterior a la aparición del siniestro, el valor que tenga el vehículo después del accidente // En los contratos son muy importantes estos 2 últimos ya que la aseguradora estaba obliga a indemnizar y que lo obtendrá entre la diferencia del valor inicial y el valor residual Límite de la indemnización:
El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro: *Reaseguro: -el contrato se establece entre el tomador y el asegurador. A su vez, este contrata con el reasegurador -El compromiso de indemnizar es del asegurador con el beneficiario del reasegurador con el asegurador *Coaseguro: -El contrato se establece entre el tomador y los coasegurados -El compromiso de asegurar es de lo coaseguradores, cada uno en la parte que le corresponda, con el beneficiario.
El seguro de incendios:
Se trata de compensar los daños que un incendio pueda producir sobre los bienes que se hayan asegurado en la póliza. Salvo expresión en contrario, quedan excluidos de la cobertura cualquier clase de valores mobiliarios, los efectos comerciales, los billetes bancarios y las piedras y metales preciosos, aun cuando se consiguiese probar su ubicación previa ene l lugar del incendio y su posterior destrucción a causa del mismo. Tampoco tiene obligación la aseguradora de proceder a la indemnización en caso de que el incendio se haya originado por culpa grave del aseguradoEl seguro de robo El asegurador se compromete a indemnizar por los daños que se pudieran ocasionar como consecuencia de la sustracción ilegítima por parte de terceros de los objetos asegurados así como los desperfectos resultantes de la comisión del delito//La aseguradora no estará obligada a reparar los efectos derivados del siniestro en caso de que éste se produjese a causa de una negligencia grave por parte del asegurado, del tomador del seguro o de las personas que con ellos convivan, ni tampoco en el caso de que la sustracción del objeto asegurado tuviese lugar en lugar diferente al previamente señalado en la póliza//La proporción de la cobertura es de infraseguroEl seguro de transporte
A pesar de la enorme variedad existente, el objetivo común de todos estos productos es obligar a la aseguradora a indemnizar al asegurado por las pérdidas materiales y por los perjuicios que experimenten los bienes e intereses que se hayan designado en la póliza, como consecuencia del transporte del mismo. Se entiende que las responsabilidades del transportista no se limitan a los posibles daños sufridos en el trayecto, sino que se contraen desde el momento en que el bien obra en su poder, hasta la entrega definitivaEl seguro de lucro cesante
Lo que pretende es la cobertura de las pérdidas económicas, que se pudieran ocasionar a causa de un cese o una disminución de la actividad empresarial, motivados por un siniestroEl seguro de caución
La asegurado se obliga, en caso de que el tomador del seguro incumpla con sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a causa del incumplimientoEl seguro de crédito
El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado, por las pérdidas que se les ocasionen debido a la insolvencia de sus deudores. Es necesario que se declara judicialmente una situación de insolvencia del deudor, o bien que, de común acuerdo, así lo establezcan el asegurado y el asegurador El seguro de responsabilidad civil:
Tenemos la obligación de reparar los daños y perjuicios ocasionados a los demás, a consecuencia de una acción u omisión nuestra o de un tercero por la que debemos responder y en la que haya habido algún tipo de negligencia o de culpa. Normalmente la ley habla de responsabilidad civil debida a culpa o negligencia grave por parte del autor, que es lo que se denomina responsabilidad civil subjetiva, aunque en ocasiones, como es en el seguro obligatorio de automóviles, es una responsabilidad civil objetiva.//Recae en todo conductor que cause daños a terceros, salvo que se pruebe que el accidente se produjo por culpa de la víctima.//Como quiera que estos daños pueden llegar a ser muy elevados, la forma de cubrir el riesgo es por medio de los contratos de seguro de responsabilidad civil. Hay seguros de responsabilidad civil profesional, para vehículos a motor, para cazadores, para propietarios de inmuebles, para constructores, para comercios, restaurantes, bares…. En todos ellos la Compañía aseguradora se obliga a indemnizar por los daños que se ocasionen a terceros, a causa de un hecho del que fue civilmente responsable el asegurado El seguro agrario
Lo que pretende el
asegurado con los productos que incluyen seguros agrarios es la compensación ante sucesos climatológicos adversos, que perjudiquen gravemente su producción o sus instalaciones agrícolas y ganaderas. Se trata de una lucha contra las condiciones meteorológicas desfavorables El seguro obligatorio de automóviles:
La compañía aseguradora asume, hasta los límites establecidos por le ley, la obligación de indemnizar en la que incurre el conductor del vehículo asegurado, cuando ocasione daños corporales o materiales a terceros. Se excluyen:-Los daños corporales o materiales propios -Los daños producidos a terceros si el vehículo ha sido robado -Los daños que se produzcan siendo el vehículo conducido bajo la influencia del alcohol o estupefacientes, o en estado de embriaguez -Los daños producidos si conduce el vehículo alguien no autorizado concepto de la bolsa:
Es una de las instituciones del Sistema Financiero y, en esencia, consiste en un mercado organizado, en el que se reúnen profesionales de forma periódica para realizar compras y ventas de valores públicos o privados carácterísticas de la bolsa –
Es un mercado público donde se negocian títulos-valores -Solamente se contratan los títulos de aquellas entidades que han sido admitidas a cotización -Las transacción es están aseguradas jurídica y económicamenteActores que intervienen en la bolsa -Demandantes del capitales:
Instituciones públicas y las empresas privadas para obtener la financiación que precisan –
Oferentes de capitales
Empresas o particulares interesados en colocar sus sobrantes de liquidez con la finalidad de obtener una rentabilidad -Los inversores colocan sus fondos intentando conseguir la máxima rentabilidad con le mínimo riesgo. Pretenden asegurarse una buena liquidez de forma que se puedan recuperar rápidamente en caso necesario –
Mediadores
Juegan un papel muy importante, contactan las demandas de los compradores con las ofertas de los vendedores públicos Objetivos de la Bolsa –
Facilitar el intercambio de fondos entre las entidades que precisan financiación y los inversores -Proporcionar liquidez a los inversores en Bolsa el inversor puede recuperar su inversión cuando lo precise si acude a la Bolsa para vender los títulos que había adquirido previamente. -Establecer el precio de los títulos, lo que se logra por el libre juego de la oferta y la demanda -Proporcionar información a los inversionistas sobre las empresas que cotizan en Bolsa -Publicar los precios y cantidades negociadas en cada sesíón, para conocimiento de los inversores y de las entidades interesadas Ventajas de cotizar en Bolsa –
Obtención de financiación a un menor coste, ya que normalmente la financiación a través de la Bolsa es más barata que la que se consigue por otras vías -Los títulos emitidos por la empresa son más líquidos, ya que sus invasores los pueden revender en la Bolsa cuando lo deseen -Mejora de la imagen pública de la empresa por la continua publicidad gratuita que aparece en los medios de comunicación -Siempre se puede conocer con exactitud el varo de mercado de las acciones que ha emitido la empresa -La cantidad de financiación a obtener es mucho mayor que la que podría conseguir si la empresa no cotizase en Bolsa inconvenientes de cotizar en bolsa –
La emisión de acciones que coticen en Bolsa puede suponer pérdida de poder en la empresa para los accionistas fundadores -Las acciones que cotizan en Bolsa pueden pasar a ser propiedad de personas desconocidas por los accionistas fundadores -Las empresas que cotizan en bolsa esta obligadas a facilitar información periódica a sus accionistas y a la Bolsa -Las empresas que cotizan en Bolsa han de someterse a auditoria externa -La mayor transparencia de las empresa que cotizan en Bolsa hace que estén más controladas fiscalmente