INVERSIONES
Gracias al ahorro disponemos de dinero para objetivos concretos o para un fondo de emergencia. Una inversión es el uso que se le da al dinero con ánimo de conseguir a cambio más dinero en el futuro.
OBJETIVO
Emergencias, imprevisto y objetivos concretos (A)
Combinar ahorro y rentabilidad (I) VENTAJA PRINCIPAL
Dinero seguro y disponible (A)
Gran variedad que elegir según el perfil de cada inversor (I)
INCONVENIENTE
Menor rentabilidad (A)
Existe riesgo (I)
Clasificación
Liquidez
Capacidad de convertirse en dinero. Las inversiones con alta liquidez interesan cuando el inversor quiere tener a mano el dinero.Seguridad
Posibilidad de conseguir menos dinero del espero o de perderlo. Cuando menor es el riesgo, más seguro es un producto y viceversa.Rentabilidad
Capacidad de generar beneficios adicionales sobre la inversión inicial.
Encontrar el equilibrio entre los tres criterios dependerá del perfil y necesidades del inversor
Valores de renta fija
Los productos de renta fija pagan una rentabilidad establecida de antemano y devuelven el dinero invertido en un plazo determinado. Se los denomina deuda pública, porque generalmente los realiza la Administración Central del Estado. Letras del Tesoro(Estado) – 3,6,9 y 12 meses; bonos – 3 y 5 años; obligaciones – 10,15 y 30 años
Valores de renta variable
La renta variable no ofrece una rentabilidad preestablecida y el plazo de la inversión es indeterminado. Quien compra acciones se convierte en socio-propietario de una empresa o negocio, por lo que no existe un plazo de devolución. A cambio de la aportación, el inversor adquiere derechos de gestión y en el reparto de beneficios cuando los haya.
Las acciones y participaciones (no se venden en Bolsa) son títulos representativos del porcentaje de propiedad de una empresa que dan a su poseedor derechos económicos y de gestión.
Tiene dos formas de obtener rentabilidad con la inversión: reparto de dividendos y vender las acciones por un precio mayor al de compra. Pero la rentabilidad es incierta por dos razones: el reparto depende de la marcha de la empresa y el precio de las acciones varía en la Bolsa. La marcha de la empresa y las variaciones son impredecibles, así pues, la renta variable es una inversión de riesgo.
Fondos de inversión
Son un producto que trata de minimizar el riesgo repartiendo el dinero entre distintas combinaciones de valores de renta variable y fija. Las alternativas dependen del riesgo que se quiera asumir:
Renta fija 100% – 1; Mixta fija max70% max30% 2; Mixta variable max30% max70% 3; Renta variable – 100% 4
Riesgo de las inversiones
Diversificación
Es la forma más eficaz de reducir el riesgo total de nuestras inversiones. Consiste en dividir el dinero en planes de inversión diferentes con niveles de riesgo diferentes.Rating
Es un indicador que mide la seguridad de la inversión, emitido por las agencias calificadores de riesgo, trata de minimizar el riesgo. Va desde AAA, mejor, a D, peor. Las agencias calificadoras de riesgo son empresas que califican los productos financieros emitidos por empresas o países de acuerdo con unos parámetros de rentabilidad y, sobre todo, de solvencia.
DEUDAS
Una deuda es una obligación de pago que se contrae con la intención de realizar un consumo presente gracias a ingresos futuros. Las contrapartidas de usar dinero ajeno en lugar del nuestro son:
- Sobrecargan el presupuesto familiar, concretamente, los gastos fijos obligatorios.
- Tienen su coste en forma de interés, comisiones y otros.
Gestión del endeudamiento
Con el fin de mantener su coste a niveles asequibles para el presupuesto de cada persona. El interés es el coste de alquilar dinero ajeno y se mide en porcentaje. Tipos:
Fijo
Se mantiene igual durante la vida del préstamo- Variable:
Sube o baja a lo largo de la vida del préstamo. El más habitual en las operaciones hipotecarias es el Euríbor.
Al tipo de interés de un préstamo se le denomina interés nominal, no tiene en cuenta comisiones y otros gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es un indicador que mide el coste global de un préstamo, puesto que integra en un solo indicador todos los gastos de la operación. Interés nominal + Comisiones + Gastos = TAE
Préstamo
Mediante el contrato de préstamo un prestamista (entidad financiera) pone a disposición del prestatario una cantidad determinada de dinero que será reembolsada de acuerdo con unas condiciones pactadas. En general, la devolución se realizará en cuotas mensuales que incluirán comisiones, intereses y otros gastos.
Principal
Cantidad de dinero que se ha prestado, sobre la cual se calculan los intereses Interés nominal del préstamo
Porcentaje que expresa el coste de alquilar el dinero Plazo
Periodo de tiempo acordado para pagar Prestamista
Persona o entidad financiera que presta el dinero Prestatario
Persona a la que le prestan el dienro TAE
Tasa que integra en un único indicador el interés, las comisiones y los gastos Comisiones
Cargos extra que pueden ser de estudio, apertura o cancelación Otros gastos
Pueden ser gastos de notaría o seguros que garantizan el pago
Deudas más habituales
Préstamos hipotecarios
Asociados a la adquisición de una vivienda – bajo (coste de uso);
Préstamos personales y de consumo
Destinados a gastos concretos: coche, estudios,… – medio;
Tarjetas de crédito
Aplazar los pagos al banco mediante el pago de cuotas fijas mensuales – alto;
Tarjetas de otros establecimientos
Similares a las tarjetas de crédito, pero de un determinado establecimiento – depende;
Descubiertos en la cuenta bancaria «Números rojos», se producen al gastar ás de lo que hay en la cuenta bancaria – muy alto;
Créditos rápidos
Se conceden por importes bajos y se devuelven en menos de 5 años. Pocas gestiones y comisiones suelen tener una TAE muy elevada – prohibitivos
Calidad y nivel de endeudamiento
Mala calidad = mucho riesgo de no devolución, y viceversa
TAE muy elevada – evitar;Préstamos de consumo para bienes no necesarios- no recomendable; Dirigidas a inversiones con potencial para aumentar su valor con el tiempo (vivienda) o para generar ingresos (negocio) – asumible; Necesarias para evitar malvender patrimonio u otras – asumible
CONTRATO DE SEGURO
El seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una prima, un asegurador se compromete, en caso de que se produzca una contingencia o siniestro, a indemnizar a un tercero.
Prima
Precio del seguro // Póliza:
Documento donde figuran las condiciones del contrato // Asegurador:
Compañía de seguros // Asegurado:
Persona expuesta al riesgo; recae sobre la persona, sus bienes o su patrimonio; previsto en el seguro // Tomador: persona que contrata el seguro y paga la prima // Beneficiario:
Persona que recibe la contraprestación pactada // Suma asegurada:
Límite máximo de indemnización a pagar // Contingencia o siniestro:
Evento previsto en la póliza que da lugar al cumplimiento de las obligaciones del asegurador // Cobertura:
Riesgo cubierto
Seguro de personas
Seguros de vida
Se contratan para disminuir el impacto económico de acontecimientos sobre la vida de las personas. El más habitual el asegurador se obliga, en caso de fallecimiento del asegurado, a pagar al beneficiario la cantidad pactada.Otros seguros de personas
Cubren los gastos derivados de circunstancias que afectan a la integridad corporal o de salud. De accidentes: indemnización por accidentes que ocasionan muerte o invalidez: De enfermedad o De asistencia sanitaria: Gastos de asistencia médica y farmacéÚtica; De decesos: Gastos de servicios funerarios
Seguros contra daños
Seguro del hogar
Cubre los daños materiales en el hogar (desperfectos por agua, incendio,) y la responsabilidad civil originada por daños o lesiones que se puedan causar a personas o sus bienes.Seguro obligatorio de vehículos a motor
Cubre los daños causados por el conductor a terceros con independencia de quién sea el propietario.Seguro de responsabilidad civil
Protege el patrimonio de las personas por la responsabilidad que pudiera derivarse por daños y perjuicios a terceros.
DINERO
Es el medio de cambio o de pago y cobro generalmente aceptado.
Funciones
Medio de cambio–
Sin un medio de pago estaríamos condenados al trueque. Gracias al dinero se simplifica el problema de ajustar las ofertas y demandas.
Depósito de valor–
El dinero permite aplazar la decisión de utilizarlo y almacenarlo.
Unidad de cuenta común–
La economía mide el valor de las cosas en dinero.
Tipos
Dinero legal
Billetes y monedas de curso legal, emitidos por los bancos centrales de cada país.Dinero bancario
Es el que solo existe virtualmente.
CUENTAS BANCARIAS
Los bancos y cajas son empresas intermediarias en el mercado, tratan de captar el ahorro de las familias para canalizarlo hacia otros fines.
Depósitos a la vista
Es el servicio más básico que ofrecen los bancos, llamados así porque puedes disponer el dinero de forma inmediata.
Las cuentas bancarias son depósitos de dinero que constituyen el soporte en torno al cual se centralizan las operaciones bancarias habituales. Las cuentas bancarias pueden ser corrientes (cheques) y de ahorro (tarjetas, libreta de ahorro). Las libretas de jóvenes es una variedad, libre de comisiones y con incentivos, pero solo con un límite de edad de 25 años.
Operaciones bancarias habituales: ingresos o pagos de dinero/ domiciliaciones de recibos (pago autorizado por el titular) / transferencias entre cuentas bancarias de distintas entidades / traspasos de dinero entre cuentas de la misma entidad / retiradas de dinero en cajeros / pago de cuotas de préstamos / aportaciones a planes de pensiones.
VENTAJAS: sencillez de contratación; liquidez total (dinero disponible): información detallada de movimientos; utilización de cajeros
INCONVENIENTES: poca rentabilidad; comisiones por mantenimiento, administración y operaciones (salvo en la libreta de jóvenes)
Depósitos a plazo fijo
Son aquellos cuyo titular, a cambio de una remuneración en forma de intereses, se compromete a mantenerlos durante un plazo determinado, no puede disponer de ellos sin asumir una penalización. No funcionan como “soporte operativo” de las operaciones bancarias. Son los que más intereses generan para los clientes.
Banca online
Las ventajas:
Comodidad, acceso las 24 horas, ahorro de tiempo, operaciones más baratas, transparencia informativa y, ofertas y servicios personalizados. Buenas prácticas:
Desconfiar de correos electrónicos de sitios desconocidos o con información incoherente // Cambiar periódicamente el código de acceso, memorizarlo y evitar anotarlo// Guardar las tarjetas de claves o identificación digital en un lugar seguro// Nunca entregar el identificador, contraseña u otros cuando sean requeridos por SMS, fax, correo electrónico o enlace que no apunte dirección segura (https)// Proteger el acceso al móvil en el que se tenga el acceso a la banca// Evitar la visualización de la tarjeta de claves// Utilizar y actualizar sistemas antivirus y antispyware// Actualizar el navegador y el sistema operativo con mejoras de seguridad// Instalar un cortafuegos// Tomar precauciones adicionales en ordenadores públicos
RELACIONES BANCARIAS
Derechos y obligaciones
Una cuenta bancaria es un contrato entre una entidad financiera y una persona, mediante el cual la primera custodia los depósitos de dinero a la segunda, a cambio de unas comisiones y condiciones pactadas.
Derechos Recibir el documento de contrato. Recibir la información necesaria para entender bien la operación. Recibir los documentos de liquidación. Recibir la reumneración del depósito con los intereses pactados.
Obligaciones Pagar puntualmente las comisiones. En caso de descubiero, devolver los fondos, junto con los intereses y comisiones. Facilitar los datos que la entidad le solicite para identificarlo. Compensar saldos entre las cuentas.
La letra pequeña son las implicaciones legales que el usuario debe leer al igual que la grande.
Información y negociación
FACTORES CLAVE
Comisiones y gastos –
pueden exigirse saldos mínimos para no cobrar comisiones Costes de descubierto –
Comisiones y gastos por operaciones específicas (tranferecias, traspasos)
Facilidad y coste de disponer de tarjetas
Costes de la operativa de la banca online
CONSEJOS
Productos y servicios bancarios
Pedir el folleto informativo; Pedir una oferta vinculante en el caso de préstamos hipotecarios para poder compararla Productos de inversión
Solicitar la información por escrito sobre carácterísticas, riesgos y costes del producto Seguros de vida
Pedir la nota informativa, documento que recoge las condiciones generales del producto
Cuando no convencen unas condiciones pero sí otras, los clientes deben negociar con el banco. Cuantos más productos bancarios se tengan contratados en una entidad, más fácil será negociar:
Buenas condiciones en nuevas contrataciones de productos bancarios y Mejoras en las condiciones de los ya contratados. Por su parte, los bancos suelen negociar comisiones para conseguir la fidelidad del cliente.
Reclamaciones
El servicio de atención al cliente es un departamento del banco que suele gozar de la autonomía suficiente como para decidir sobre conflictos entre la entidad y un cliente.
Si se nos da una contestación acreditada o si transcurren 2 meses desde la fecha en que la presentamos y no se ha resuelto, podremos interponer la reclamación ante el Banco de España (productos y servicios bancarios) Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (seguros y pensiones) Comisión Nacional del Mercado de Valores (valores), ya sea por vía telemática o por escrito.
TARJETAS
Las tarjetas son medios de pagos en soporte de plástico emitidos por una entidad financiera o un comercio. Son seguras, puesto que están protegidas por una clave. Tipos:
Tarjetas bancarias
Emitidas por una entidad financiera. Se usan para compras o retirar dinero- Tarjetas no bancarias:
Emitidas por un establecimiento concreto *Tarjetas de fidelización
No se usan para el pago, pero sirve para acumular puntos descuento en los comercios
Tarjetas bancarias. Tipos
De débito
El dinero es retirado inmediatamente de la cuenta.De crédito
Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener fondos en la cuenta. La devolución se hace a principios de mes. Existen dos modos de pago:Pago mensual por la totalidad
El saldo deudor se paga con cargo en la cuenta el primer día del mes posterior- Pago aplazado:
Es una “cuota flexible” que permite aplazar el pago mediante una cuota como si fuera un préstamo
VENTAJAS
Mayor seguridad que el dinero en efectivo Comodidad para pagos, transferencias,… Mayor control de gastos Permite comprar ahora y pagar después (c) Fondo para emergencias (c)
INCONVENIENTES
Comisiones y gastos de mantenimiento Posibilidad de fraude en caso de perdida o robo Solo permite disponer del saldo de la cuenta (d) Interés alto si impaga a final de mes (c) Su abuso puede llevar a endeudarse (c)
Tarjetas monedero
O prepago, permiten realizar pagos hasta un límite pactado tras ingresar el dinero por caja o a través de la cuenta bancaria.Tarjetas virtuales
Variante de las monedero, sirven solo para comprar en Internet. No existen físicamente.
Seguridad de las tarjetas
En comercios
Precaución al utilizar el datáfono Número secreto
No anotarlo cerca de la tarjeta No utilizar número fáciles Memorizar y no dejar copia escrita Recibos
Conservar recibos y comprobar con el extracto mensual Destruir recibos una vez comprobados Teléfono del banco
Siempre a mano para anularla en caso de robo Internet
Comprobar que operamos en un sitio web seguro. Debe aparecer un candado o llave sin romper y la conexión cambiar a https:// Asegurarse de la autenticidad del comercio y de que tiene sus certificados actualizados Imprimir los justificantes de pago Operar con tarjetas que tenga limitada la disponibilidad Utilizar pasarelas de pagos, cuando sea posible